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积木时代“雪中送炭”背后:填补“白户”的信用空白

时间:2019-12-03 09:09:56| 查看: 2195|

恐怕不是每个人都会遇到无法向银行借钱的情况,但是陕西渭南市的张家对此深有感触。

2013年,当时是西北工业大学研究生的张家,在调查了新型农业机械市场后,和父亲一起在他的宅基地扩建工厂改造了农业机械设备,设计了新产品并申请了专利。这是张家和他父亲“创业”的第一步。

生意越来越大,但是张家家里现有的空间已经不能满足不断扩大的业务需求。2015年,在现有厂房和机械投入资金后,张家迫切需要25万元的现金流。"我经营了许多银行,但最后我没有得到任何钱。"

这是否意味着张家的信用不好?事实上,事实并非如此。根本原因在于信用调查的空白。对于一个刚刚从研究生院毕业的人来说,他以前从未“与”金融机构打过交道,所以他没有信用记录,此时只能被传统金融机构“拒绝”。

数据显示,截至2016年3月,中央银行在信贷调查中收集了8.9亿自然人信息,其中3.9亿是有信贷调查记录的自然人,不到总人口的30%。超过5亿人拥有就业信息但缺乏信用记录,超过5亿人尚未被信用报告系统覆盖。

让我们来看看2017年的一组数据:中国有8935.7万个市场参与者。其中,企业2696.8万家,占30.2%;个体工商户6052.8万家,占67.7%。农民专业合作社达到186.1万个,占2.1%。

换句话说,个体户和农村企业占中国商业人口的70%。然而,由于信用记录空白,这个大集团没有得到有效的金融服务。

如何填补“张家人”的信用调查空白,进一步完善社会信用体系?许多互联网金融机构已经“卷起袖子”,将普惠金融服务送到各个领域。

积木时代的“风格”

“对于白人信贷家庭来说,我们想要提供的包容性金融服务不是从1到1的锦上添花,而是从0到1的帮助。”积木时代的首席执行官彭邵昕告诉记者,像张家这样的信用白人家庭是普惠金融最具挑战性的群体,因为他们找不到任何信用记录作为参考。他们没有信用记录或信用记录。

然而,积木时代并不害怕接触这样的信用消费者,这可能是由于它的改进和ipc模型在德国的应用。公共信息显示,积木时代是积木拼图集团(building block jigsaw group)旗下小微信贷服务的业务部门,也是p2p平台积木盒交付线入口处的“普惠金融”资产。

“ipc模式”主要来自德意志邮政银行。该模型注重现场调查和信息验证。主要对客户经理进行调查访谈、信息交叉验证等方面的培训,提高客户经理识别虚假信息和编制财务报表的能力,从而防范信用风险。与集中审批模式相比,ipc模式更适合我国信贷数据稀缺的偿债市场。

据了解,构建块时代类似ipc的模型在整个流程中由信贷官员控制,参与从接受客户申请到信贷审查、现场信贷调查、风险评估到融资推荐和资金回收的整个流程服务。

该模型的核心在于离线调整。生活在三线、四线城市,甚至长期生活在农村地区的人们很难在网上找到与其强劲信贷相关的数据,这就决定了要真正了解目标群体的信贷状况,有必要深入信贷缺口市场。

彭邵昕进一步解释道,“张家刚毕业时没有任何信用记录。通过实际的访问和调查,我们认为他和他父亲生产的农业机械在同行中具有更大的竞争力和更好的前景。当时,我们为他们的企业批准了25万元。那一年,他的年销售额从1200万元增加到1600万元,年利润从150万元增加到180万元。”彭邵昕表示,自那以后,张家在2016年和2017年的积木时代分别通过匹配融资30万元和50万元解决了研发资金周转问题。

事实上,线下调整不仅有助于“张家人”更好地享受普惠金融产品和服务,也有助于积木时代“排斥”名声不好的用户。

“我们可以立即核实他提供的信息是否真实,客户是否同意我们的方法。”积木时代的一位信贷官员说。

农村社会注重“熟人”效应。要了解一个人的具体情况,最好的方法是调查这个村子。“我们有一个客户声称养牛。当他提交贷款申请时,他欺骗了我们,说他养了很多牛。之后,当我们去村子里尽最大努力时,我们问了我们的邻居。每个人都说他们从未养过牛,但今天早上只从其他地方带了一些来。”上述信贷官员直言不讳地说,只有当你真正进入那个地方,你才能判断这是否是欺诈。

背后的意义:填补信用调查的“空白”

事实上,在“及时帮助”的背后,积木时代真正需要做的是帮助那些信用记录缺失的人填补“空白”,然后享受更多更好的服务。

“许多公司会看到银行信用报告和其他信用报告。我们竭尽全力获取信用报告,例如一些关于客户的软信息。这就是客户信用报告的情况,从而弥补了中央银行或其他信用报告的不足。”彭邵昕说。

彭邵昕透露,张家现在是公司的唯一负责人,年销售额超过2200万元,利润逐年上升。他已经申请了国家项目,业务正逐步走向产业化和规模化。值得注意的是,不久前,张家还从当地银行获得了500万元的贷款支持。

在一级和二级城市,该平台更多地在线获取用户数据,但这种方法显然不适用于三级和四级城市,甚至农村地区。毫无疑问,尽管离线获取用户信息的成本相对较高,但这些数据的价值和真实性也更高。这正是在积木时代这样做的意义。

“通过将用户还款数据和其他数据共享到信用数据库,我们可以解决行业信息孤岛的困境,进一步提高行业风险防控水平,防范系统性金融风险,打击向更多信用良好的人提供普惠金融服务时出现的‘多头过度借贷’和‘欺诈性借贷’等混乱现象。”彭邵昕说,积木时代的控风能力也得到了朋友和商人的认可。例如,陕西、江苏等地区的一些组织推出了专门针对积木时代的“同行贷款”。“只要我们批准客户,我们就贷款50,000英镑,他们承诺贷款60,000英镑。”

公共数据显示,历时四年的积木时代发掘出安徽、甘肃、广东、浙江等19个省、市、自治区的117,564人,涵盖农业、林业、畜牧渔业、零售批发、住宿餐饮、文化教育等10多个行业。随着业务范围的不断扩大,这个数字还在继续增长。

一些信用报告行业人士坦言,随着信用信息的共享和信用报告体系的不断完善,信用评级、信用评级等大的信用报告数据具有很大的价值。挖掘其价值并有效运用,将有助于进一步增强信用报告在金融机构信用风险管理中的作用,有效解决信贷市场的信息不对称问题。虽然我们目前与这种状况仍有一定距离,但当越来越多的机构通过深度市场细分陷入信贷报告系统未涵盖的领域时,包容性金融服务肯定会惠及更多人。

(责任编辑:杨昌)

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